数字人民币加载智能合约，会给供应链金融带来什么改变?

事实证明，数字人民币的特性和金融行业特别是支付行业的现状，决定了数字人民币要想普及且开辟新的盈利路径，必须走一条产业深度融合的道路币链交易所。

数据显示，截至2022年底，已有114个经济体正在探索CBDC，11个国家和地区已经推出CBDC，目前还有17个国家和地区处于试验阶段，72个处于研发阶段币链交易所。

作为17个处于试验阶段的国家和地区之一，中国数字人民币的试验在全球范围内都属于领先状态币链交易所。。人民银行原行长易纲在新加坡金融管理局（MAS）组织的一场活动上表示，截至2023年6月末，数字人民币交易额达1.8万亿元，流通的数字人民币达165亿元。数字人民币交易总量超过9.5亿笔，开通钱包1.2亿个。

数字人民币的试点场景已经涵盖批发零售、餐饮文旅、政务缴费等多个领域，数字人民币APP的出现，也令用户可得性和便利性得到极大提升币链交易所。由此积累的大量数据和经验，都为试点进入下一阶段打下了坚实基础。

但还要看到的是，数字人民币在推广中仍存在着部分消费者认知度不高、使用动机不强烈、使用频率较低等现象币链交易所。数据显示，在数字人民币的使用频率方面，每天使用的人群仅占11.5%，每周使用的人群为12.6%，每月使用的人群为20%，有15.4%的人使用过一次之后就再也没使用过，还有40.5%的人群未使用过数字人民币。

此外，数字人民币在试点过程中还暴露出，与传统金融业务融合深度不够，与信贷、保险及金融市场间的结合仅限于传统金融业务的支付部分，数字人民币支付即结算、可编程等特性优势并未完全体现的问题币链交易所。

要想解决这两个问题，一方面需要监管部门和地方政府重视数字人民币的后续制度规划，从单纯的场景和用户拓展转入到制度建设层面；另一方面则需要通过产业融合的方式，着力发挥科技型平台居于产业链中心的杠杆优势币链交易所。能够同时连接商户和用户的科技平台，是数字人民币在多场景推广的最好杠杆，也是数字人民币实现助力“实体经济”，践行“普惠金融”的最好抓手。

只有通过市场自有规律推广和运营数字人民币，在多方受益的前提下保证数字人民币的特性能够满足企业需要，提升产业效率，才能最大限度的实现数字人民币的价值，进而通过B端的成熟应用提升C端用户使用率币链交易所。

在2023服贸会期间，京东科技发布的基于智能合约的供应链金融全链路服务解决方案就符合以上特征币链交易所。

众所周知，供应链金融是利用供应链中各个环节的信息和资金流动，为供应链参与方（包括供应商、制造商、分销商等）提供金融服务和解决方案的一种金融业务模式币链交易所。传统供应链金融模式中，银行等金融机构对企业的资信审核、放款周期时间都比较长，最长可超过一个月，企业还需到银行网点线下开立共管实体监管账户，流程繁琐，效率低下，不但资金不能实时到账，还有可能因为人为因素产生安全隐患。

京东科技通过与工商银行合作“智能存管服务”，可以使全国各地很多处于产业链下游中小微企业，不必到线下临柜办理相关业务，在线远程开立数字人民币对公钱包申请和智能合约子钱包；通过智能合约的方式，约定指定的放款要素信息、借还款周期及息费预设、基于指定的贸易订单状态/物流状态来匹配资金、财务、税务等核心节点处理逻辑等，所有的执行都自动写入智能合约，与资金的收付行为互相控制，全流程不需人工干预币链交易所。

展开全文

服贸会前夕，在京东科技与工商银行的联合支持下，邢台金塑塑料包装有限公司已经完成基于数字人民币智能合约的融资落地落地币链交易所。在开通数字人民币对公钱包、提交采购融资审核的当天，就获得了一笔融资，并定向支付给了其上游企业四联创业集团。这笔资金用于邢台金塑采购生产经营所需的33吨橡塑原材料，主要用于制作塑胶薄膜、包装袋等产品。据估算，使用数字人民币智能合约后，融资效率可大幅十倍左右，提升资金流转效率，与此同时也有效降低运营成本。

这个基于数字人民币智能合约下的行业首个面向下游的采购融资落地，明确展示出数字人民币的可编程性和安全性，银行账户松耦合和支付即结算等特性有效的被利用后，解决了供应链金融中长期存在的资金监管难、周转周期长和体验差等痛点币链交易所。

博通分析了解到，数字人民币在供应链金融的应用，行业目前多见于上游的保理业务，票据贴现等，下游业务触及相对较少，包括放款、还款等全链路管理的更是少之又少币链交易所。京东科技数字人民币智能合约供应链金融服务平台的出现，不但弥补了数字人民币供应链金融全链路应用的空白，还为数字人民币现阶段试点提供了一个产融结合的代表性案例。

博通分析认为币链交易所，京东科技在这个案例中，有三方面优势值得借鉴：

第一、供应链金融产品开发经验丰富币链交易所，京东科技早在2013年就推出了基于互联网的供应链保理融资产品，用于服务京东自营供应，此后又推出了多种供应链金融科技产品和服务，服务也不再限于京东自营；

第二、京东能够覆盖全链路的供应链金融上下游业务币链交易所，京东不但拥有针对上游企业的信用流转、保理融资等产品，还拥有帮助下游企业进行采购融资、未来货权融资、动产融资等方面的解决方案，这些产品和解决方案都能为京东科技基于数字人民币智能合约的创新奠定基础；

第三、京东自身的技术积累丰富，AIGC大模型可以助力提升智能合约的可编程性币链交易所。

由此可见，处于产业链中心的科技平台，有能力为数字人民币行业开辟出一条产融结合的新路，更好发挥数字人民币实时到账、零成本、点对点结算，加载智能合约后的可追溯，信息流和资金流天然统一等特性币链交易所。只有让产业链所有参与者都能受益，才能让数字人民币早日成为真正的金融基础设施。